Raiffeisen Mastercard Silber im Test: 0,25 Prozent Cashback in echten Franken, aber deine Lokalbank setzt den Preis, Note 3.5

Das Urteil in einem Satz: Für alle, die ohnehin bei einer Raiffeisenbank Mitglied sind oder werden wollen und einen ehrlich bezifferten Cashback einer unbezifferten Punktewährung vorziehen, eine solide Basiskarte mit brauchbarer Reisedeckung; die ehrliche Schwäche: Jede Zahl auf dieser Seite gilt nur für eine von rund 200 Lokalbanken, deine eigene kann andere Preise führen.

Raiffeisen Mastercard Silber Erfahrungen: eine grosse Bank, aber ein Netz voller österreichischer Namensvettern

Raiffeisen ist nicht nur in der Schweiz aktiv: Der Name gehört auch zur österreichischen Raiffeisenbanken-Gruppe. Einfache Suchbegriffe wie «raiffeisen kreditkarte» lieferten deshalb über 90 Prozent Treffer zur österreichischen Bank. Nach harter Filterung auf ausschliesslich Schweizer Subreddits blieben neun zitierbare, kartenrelevante Stimmen übrig, eine der grössten Ausbeuten unter den bisher getesteten Kantonal- und Genossenschaftsbanken, deutlich mehr als etwa bei der LUKB oder der SGKB.

Zur Kreditlimite berichtet eine Stimme aus eigener Erfahrung, dass sich diese ohne Kartenwechsel anheben lässt:

"No need to change to UBS and not need to get the Gold card either. The limit is mostly dependent on your income, you can get a limit higher than 10k if your salary justifies it. I don’t know about the Kantonalbanks, I am with Raiffeisen and the limit is over 10k on my silver card. By default you will get 5k, but you can ask for an increase and have to fill out a form. This should be the same for most banks."

@RawwBean bei Reddit r/SwissPersonalFinance, Thread «Bank/Credit Card Company won't let me increase my limit, what do I do?», 20. Dezember 2023.

Auf Deutsch: Standardlimite CHF 5’000, über ein Formular und ein einkommensabhängiges Prüfverfahren auf über CHF 10’000 anheben, ganz ohne Wechsel zur Gold-Karte.

Eine zweite Stimme vergleicht Silber direkt mit Gold, in einem Thread zu Mietwagen-Selbstbehaltversicherungen aus dem Jahr 2017:

"True, cornercard classic costs CHF 100 a year, and appears to include CDW excess cover if the card is used to pay for more than 51% of the rental. My own Raiffeisen silver VISA card costs the same but does not include CDW excess, only the Gold card at 200 CHF per year provides excess cover.

I'd still prefer a purpose made policy, because I'm not changing credit cards (and bank) just for this."

@likepullingteeth bei Reddit r/askswitzerland, Thread «Car rental excess insurance», 6. August 2017.

Auf Deutsch: Silber kostete schon 2017 CHF 100 ohne Mietwagen-Selbstrisikoschutz, erst Gold für CHF 200 bot diesen. Die aktuellen Zahlen bestätigen dieselbe Differenzierung bis heute: Silber trägt laut Factsheet keine Mietwagen-Selbstbehaltversicherung, Gold bis CHF 10’000, bei unveränderten Jahresgebühren.

Eine dritte, silber-spezifische Stimme beschreibt eine Alterserfahrung mit der Jahresgebühr, in einer Zeit, als das Bonusprogramm noch surprize hiess:

"I have a raiffeisen mastercard silver but if i‘m older i have to pay. However migros also has a credit card also from viseca AFAIK. And they also offer best price guarantee i think. Migros credit card is free. For me it makes no sense to not have a credit card. The insurances they offer (for free often) are good and you earn points when spending (you can exchange for gifts). Also you can do chargeback when you get scammed. I treat it like a debit card. I would never ever ever buy something that i can‘t afford sooo…"

@iRobi8 bei Reddit r/askswitzerland, Thread «Is credit card worth it in Switzerland?», 25. Juli 2024.

Auf Deutsch: eine altersabhängige Kostenpflicht (vermutlich der Wegfall eines Jugendrabatts) und ein punktebasiertes Bonusprogramm zum Eintausch gegen Geschenke, eindeutig die surprize-Ära, nicht das heutige Cashback. Das Konto ist auf Reddit inzwischen gelöscht, Kommentar und Permalink funktionieren aber unverändert weiter.

Das Cashback-Bonusprogramm: ein echter Frankenwert, keine Punktewährung

Am 1. Juli 2026 hat Raiffeisen sein bisheriges Punkteprogramm surprize eingestellt und durch das neue Cashback-Bonusprogramm ersetzt, wörtlich belegt in der Jahresendbeilage 2025 zu den Kreditkarten: «Das bisherige Bonusprogramm surprize wird per 30. Juni 2026 eingestellt und ab 1. Juli 2026 durch das neue Cashback-Bonusprogramm ersetzt.» Das ist der grösste Unterschied zu den meisten anderen Basiskarten in diesem Testfeld, deren Bonusprogramme weiterhin Punkte ohne veröffentlichten Frankenkurs ausschütten: Raiffeisen nennt die Zahl direkt, 0,25 Prozent auf Silber, 0,50 Prozent auf Gold, laut der Cashback-Produktseite ohne Obergrenze.

Die Mechanik ist unkompliziert: keine separate Anmeldung, die Gutschrift erfolgt automatisch einmal im Monat aufs verknüpfte Bankkonto, laut AGB Ziffer 18.3 in der Regel zu Beginn des Folgemonats. Nicht jede Transaktion zählt: Ausdrücklich ausgenommen sind laut AGB Ziffer 18.4 unter anderem Bargeldbezüge, TWINT-Aufladungen, Glücksspielumsätze, Gebühren, Zinsen und Kryptowährungstransaktionen, eine Liste, die «nicht abschliessend» ist.

Weil das Programm erst 19 Tage vor dieser Bewertung startete, existiert im durchsuchten Netz noch keine einzige Nutzererfahrung dazu; jede gefundene Stimme, die ein Bonusprogramm erwähnt, beschreibt noch surprize. Eine dieser älteren Stimmen liefert einen Kontrast: Sie bezifferte den eigenen Ertrag aus surprize auf rund 0,18 Prozent effektiv, «pretty bad» in den eigenen Worten. Genau dieses Risiko, ein Programm, dessen echter Gegenwert erst nach dem Umrechnen sichtbar wird, entfällt beim heutigen Cashback: 0,25 Prozent auf dem Kontoauszug sind 0,25 Prozent in Franken, kein Umtauschkurs dazwischen.

Fremdwährungsaufschlag: 1,50 Prozent deklariert, bis zu 2,4 Prozent gemessen

Für Fremdwährungskäufe verlangt Raiffeisen laut der Preisliste der Regio Frick-Mettauertal offiziell 1,50 Prozent Bearbeitungszuschlag, sowohl beim bargeldlosen Bezahlen im Ausland in Fremdwährung als auch bei Zahlungen im Ausland in Schweizer Franken. Das ist tiefer als die 1,75 Prozent, die Viseca-eigene und mehrere Kantonalbank-Karten in diesem Testfeld verlangen.

Wie nah der deklarierte Satz am tatsächlich verrechneten Kurs liegt, hat moneyland.ch unabhängig gemessen, in derselben Studie, die auch bei anderen Karten in diesem Testfeld zitiert wird (Stichprobe an 13 Tagen im April und Mai 2025): Für Raiffeisen-Karten ergab sich bei EUR-Käufen ein realer Aufschlag von rund 1,6 Prozent, nahe am deklarierten Wert. Deutlich grösser fällt die Differenz beim Bargeldbezug aus: Ein EUR-Bezug am Bancomaten kam in derselben Studie auf rund 2,4 Prozent, bei USD-Käufen auf rund 1,8 Prozent. Die Studie unterscheidet dabei nicht zwischen Silber- und Gold-Stufe.

Was in keinem offiziellen Dokument steht, ergänzt eine Forenstimme: Auch ein nominell in Franken abgerechneter Kauf bei einem Schweizer Webshop kann als Fremdwährungstransaktion gelten, wenn der Finanzsitz der verkaufenden Marke im Ausland liegt, etwa bei Spotify, Netflix oder Zalando: «My old Raiffeisen card had 1.5% with no cashback» (@beeftony bei Reddit r/SwissPersonalFinance, Thread «Since everyone use Swisscards cashback (comment for explanation)», 20. Dezember 2024), ein Satz, der exakt dem heute noch deklarierten Fremdwährungsaufschlag entspricht, aus einer Zeit vor dem heutigen Cashback-Programm.

Die Reiseversicherung: solide Basis, aber ohne medizinische Komponente

Automatisch und ohne Zusatzprämie in der Jahresgebühr enthalten ist eine Reiseversicherung von Allianz Versicherung, vertrieben über Viseca als Versicherungsnehmerin. Für Reisen bis maximal 90 Tage deckt sie eine Reiseannullation bis CHF 10’000 pro Ereignis sowie, als separate Position, einen Reiseunterbruch bis CHF 7’500. Ohne diese Grenze gelten ein Transportmittelunfall (Tod oder Invalidität als Insasse eines Transportmittels) bis CHF 300’000 sowie Such- und Rettungskosten bis CHF 60’000, ausdrücklich ohne Selbstbehalt. Für die meisten Leistungen gilt eine Aktivierungsschwelle: Mindestens 60 Prozent der Reisekosten müssen mit einer gültigen Raiffeisen Kreditkarte bezahlt worden sein, eine Ausnahme bilden Such- und Rettungskosten sowie die 24h-Assistance.

Was fehlt, wiegt schwerer als das, was enthalten ist: eine medizinische Reise-Assistance mit Auslandsheilkosten, eine Mietwagen-Selbstbehaltversicherung und eine Gepäckversicherung gibt es auf Silber nicht, alle drei erst mit Gold. Beim Einkauf greift zusätzlich eine Bestpreis-Garantie bis CHF 2’000 sowie eine um 12 Monate verlängerte Garantie bis CHF 2’000, ebenfalls über Allianz.

Bei der 24h-Assistance-Nummer widersprechen sich die eigenen Dokumente der Bank: Die aktuelle Webseite, gelesen am 20. Juli 2026, nennt +41 44 283 34 18, das ältere Factsheet (Stand April 2025) noch +41 58 958 69 11. Da die Produktseite selbst auf die neuere Fassung verweist, gilt im Zweifel die auf der Webseite genannte Nummer.

Wer für die Karte haftet: die Lokalbank, nicht Viseca allein

Anders als bei mehreren Kantonalbank-Karten in diesem Testfeld ist bei Raiffeisen nicht Viseca Card Services SA die rechtliche Herausgeberin. Die AGB definieren die Karten als «von der Raiffeisenbank (nachfolgend «Bank») herausgegebenen Raiffeisen Kredit- und Prepaid-Karten», und das Kartenvertragsverhältnis kommt laut Ziffer 2 «zwischen der Bank und dem Karteninhaber» zustande. Viseca Payment Services SA tritt als Dienstleisterin auf, teils im Auftrag der Bank, teils, so die AGB wörtlich, «auch in eigenem Namen», etwa bei der Kartensperrzentrale, der Betrugsbekämpfung und der Schadensabwicklung der Versicherungen. Für den Online-Service «one» gilt eine eigene Zuständigkeit: Anfragen dazu sind laut AGB direkt an Viseca zu richten, während die Bank für den Kartenvertrag als Ganzes verantwortlich bleibt.

Eine Stimme aus dem Forum bestätigt, wie gut dieses Zusammenspiel im Betrugsfall funktioniert: Nach einer betrügerischen Belastung von CHF 270 auf einer «VISA (Viseca / Raiffeisen)»-Karte wurde diese proaktiv gesperrt, die Kundschaft telefonisch kontaktiert, der Betrag erstattet und innert weniger Tage eine neue Karte zugestellt (@jibberbeats bei Reddit r/Switzerland, Thread «Unauthorized charge on my bank account», 20. Dezember 2023).

Preise, Bargeldbezug und der Zins am gesetzlichen Höchstsatz

Der wichtigste Vorbehalt dieser Bewertung steht in der Struktur von Raiffeisen selbst: Zentral bei Raiffeisen Schweiz wird kein einziger Franken-Betrag publiziert, auf beiden Produktseiten steht unter «Preise und Konditionen» nur eine Bankwahl per Postleitzahl, keine Tabelle. Die Zahlen dieser Bewertung, CHF 100 Jahresgebühr, CHF 25 für eine Zusatzkarte, CHF 20 für eine Ersatzkarte, stammen ausschliesslich aus der Preisliste der Raiffeisenbank Regio Frick-Mettauertal, gültig ab 1. Januar 2026. Eine unabhängige Forenstimme aus dem Jahr 2020, die die Karte als «REAL CC» von einer Debitkarte abgrenzt, bestätigt zumindest die Grössenordnung: «Prices for REAL CC are 100 for 2nd year forward (first year for members free of charge [...])» (@fog_hornist bei Reddit r/askswitzerland, Thread «How do you get good customer service in CH?», 3. Januar 2020), aus einer anderen Lokalbank und sechs Jahre früher. Die Erstjahresgratis-Regel gilt ausdrücklich nur bei der Erstbestellung, nicht bei einer Nachfolgeausstellung; für YoungMember-Konten ist ausschliesslich Silber dauerhaft kostenlos, nicht Gold. Bevor du bestellst, lohnt sich deshalb ein Blick in die Preisliste deiner eigenen Raiffeisenbank.

Ein Bargeldbezug am Bancomaten kostet 4 Prozent, mindestens CHF 10, in der Schweiz und im Ausland. Bei Bezügen in Euro in der Schweiz sowie im Ausland kommt derselbe Bearbeitungszuschlag von 1,50 Prozent dazu, der auch für bargeldloses Bezahlen im Ausland gilt: In der Schweiz ist bargeldloses Bezahlen kostenlos, im Ausland kostet es 1,50 Prozent, selbst bei Abrechnung in Schweizer Franken. Bei verspäteter Zahlung wird eine Bearbeitungsgebühr von CHF 20 pro Rechnung fällig. Beim Zins nennt die Preisliste zwei identische Werte: 12 Prozent Jahreszins bei der Teilzahlungsoption und 12 Prozent Verzugszins, beide exakt auf dem Höchstsatz, den das Konsumkreditgesetz seit dem 1. Januar 2026 für Kreditkarten vorschreibt, nicht darüber, wie es bei einigen anderen in dieser Testreihe geprüften Banken der Fall ist. Einen effektiven Jahreszins nennt keines der gelesenen Dokumente. Ein Mindestalter für die Karte steht ebenfalls in keinem gelesenen Dokument, weder auf den Produktseiten noch im Antragsformular oder in den zentralen AGB, durchsucht am 20. Juli 2026; einzig das Antragsformular fragt nach dem Bruttojahreseinkommen, ohne eine Schwelle zu nennen.

Von Silber zu Gold: was sich in der Kartenreihe ändert

Die Mastercard Gold oder Visa Card Gold kostet laut derselben Preisliste CHF 200 im Jahr, ebenfalls im ersten Jahr für Mitglieder kostenlos, aber ohne die dauerhafte YoungMember-Gratis-Regel der Silber-Stufe. Der Cashback-Satz verdoppelt sich auf 0,50 Prozent. Genau die medizinische Lücke, die Silber offen lässt, schliesst Gold: Auslandsheilkosten und Rückführung bis CHF 250’000 für Karteninhaber mit Wohnsitz in der Schweiz, dazu eine Mietwagen-Selbstbehaltversicherung bis CHF 10’000 und eine Gepäckversicherung bis CHF 5’000. Auch die übrigen Reisesummen steigen (Annullation auf CHF 20’000, Unterbruch auf CHF 15’000, Transportmittelunfall auf CHF 500’000). Bargeldbezug und Fremdwährungsaufschlag bleiben auf beiden Stufen gleich. Wer viel in Euro oder Dollar unterwegs ist, kann zur Mastercard Gold EUR/USD wechseln, die ein eigenes Kontokorrentkonto in dieser Währung voraussetzt; laut den AGB (Ziffer 18.2) sind Karten in EUR oder USD allerdings ausdrücklich vom Cashback-Programm ausgeschlossen, während das Factsheet die Versicherungsdeckung der Gold-Stufe ausdrücklich «inkl. Gold in EUR / USD» führt.

Hol dir die Karte nicht, wenn du ...

• ... eine landesweit garantierte Jahresgebühr suchst. Zentral publiziert Raiffeisen keinen einzigen Preis; die Zahlen dieser Seite gelten für eine von rund 200 Lokalbanken.
• ... im Ausland ernsthaft erkranken könntest. Eine medizinische Reise-Assistance mit Auslandsheilkosten fehlt auf dieser Stufe vollständig, erst Gold bringt sie mit.
• ... regelmässig einen Mietwagen ohne Selbstbehalt fahren willst. Silber deckt laut Factsheet keine Mietwagen-Selbstbehaltversicherung, im Unterschied zu Gold.
• ... vorab genau wissen willst, wie eine offene Rechnung verzinst wird, ohne selbst nachzurechnen. 12 Prozent, exakt der gesetzliche Höchstsatz, aber einen effektiven Jahreszins nennt keine gelesene Quelle.
• ... hauptsächlich Bargeld beziehst oder Geld überweist. Cashback gibt es laut AGB explizit nicht auf Bargeldbezüge, TWINT-Aufladungen oder Geldtransfers.

Hol dir die Karte, wenn du ...

• ... ohnehin Mitglied einer Raiffeisenbank bist oder werden willst. Dann ist die Karte im ersten Jahr kostenlos, mit YoungMember-Konto sogar dauerhaft.
• ... einen ehrlich bezifferten Cashback statt einer unbezifferten Punktewährung willst. 0,25 Prozent auf dem Kontoauszug bedeuten 0,25 Prozent in Franken, ohne Umrechnungskurs dazwischen.
• ... eine automatisch mitversicherte Reisedeckung für Annullation und Unfall ohne Zusatzpolice willst. Bis CHF 10’000 respektive CHF 300’000, direkt in der Jahresgebühr.
• ... bereit bist, vor der Bestellung die Preisliste deiner eigenen Raiffeisenbank zu prüfen. Nur sie sagt verbindlich, ob CHF 100 wirklich dein Preis ist.

So beantragst du die Raiffeisen Mastercard Silber

Der Antrag läuft über raiffeisen.ch: Zunächst wählst du zwischen Mastercard Silber, Visa Card Classic, Mastercard Gold oder Visa Card Gold, danach folgt die Bankwahl über Postleitzahl, denn das Formular leitet dich an deine zuständige Lokalbank weiter. Nach Prüfung deiner Angaben erhältst du den Kartenantrag zur Unterschrift, nach dessen Rücksendung die Karte per Post. Über die Zusage entscheidet, wie bei jeder Schweizer Kreditkarte, eine gesetzlich vorgeschriebene Bonitätsprüfung: Laut AGB stützt sich die Bank dafür unter anderem auf Auskünfte der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) und der Informationsstelle für Konsumkredit (IKO). Ein Mindestalter nennt keines der gelesenen Dokumente.

Nach der Freischaltung läuft das Cashback-Bonusprogramm automatisch mit. Eine Zusatzkarte kostet CHF 25 im Jahr, eine Ersatzkarte CHF 20. Verwaltet wird die Karte über den «one Digital Service» von Viseca, App oder Webportal, für Sperrungen, Kartenanzeige und die papierlose Monatsrechnung.

Roberts Urteil

Mein Urteil: Diese Karte hat, verglichen mit fast jeder anderen Basiskarte in diesem Testfeld, das ehrlichste Bonusprogramm, ausgerechnet weil sie erst seit 19 Tagen eines hat, das diesen Namen verdient. 0,25 Prozent Cashback als echter Frankenwert, monatlich automatisch aufs Bankkonto, ist mehr Transparenz, als die meisten Punkteprogramme in dieser Reihe bieten, die surprize gerade abgelöst hat. Dazu kommt eine solide, wenn auch medizinisch lückenhafte Reiseversicherung und ein Zins, der beim gesetzlichen Höchstsatz von 12 Prozent liegt, nicht darüber. Was die Note trotzdem auf 3.5 hält, ist keine einzelne Schwäche der Karte selbst, sondern ihre Struktur: Raiffeisen veröffentlicht zentral keinen einzigen Preis, und jede Zahl in dieser Bewertung stammt aus der Preisliste einer einzigen von rund 200 Lokalbanken. Deine eigene Bank kann andere Konditionen führen, und nur ihre Preisliste sagt dir verbindlich, was du wirklich zahlst. Für alle, die ohnehin bei einer Raiffeisenbank Mitglied sind oder werden wollen, ist das kein Ausschlusskriterium, sondern ein Hinweis, vor der Bestellung kurz nachzufragen. Wer im Ausland ernsthaft erkranken könnte oder einen Mietwagen ohne Selbstbehalt fahren will, findet die fehlenden Bausteine erst bei Gold.

Häufige Fragen

Was kostet die Raiffeisen Mastercard Silber? CHF 100 im Jahr für die Hauptkarte laut der Preisliste der Raiffeisenbank Regio Frick-Mettauertal, für Mitglieder im ersten Jahr bei Erstbestellung kostenlos, für YoungMember-Konten dauerhaft gratis. Diese Preise setzt die jeweilige Lokalbank, nicht Raiffeisen Schweiz zentral. Eine Zusatzkarte kostet CHF 25 im Jahr, eine Ersatzkarte CHF 20.

Wie funktioniert das neue Cashback-Bonusprogramm? 0,25 Prozent auf alle berechtigten Einkäufe, ohne Obergrenze, monatlich automatisch aufs Bankkonto überwiesen, ohne separate Anmeldung. Es ersetzte am 1. Juli 2026 das bisherige Punkteprogramm surprize. Ausgenommen sind unter anderem Bargeldbezüge, TWINT-Aufladungen und Glücksspielumsätze.

Wie teuer ist ein Bargeldbezug? 4 Prozent, mindestens CHF 10, in der Schweiz und im Ausland. Bei Bezügen in Euro in der Schweiz sowie im Ausland kommt ein Bearbeitungszuschlag von 1,50 Prozent dazu, derselbe Zuschlag gilt auch für bargeldloses Bezahlen im Ausland.

Ist eine Reiseversicherung dabei? Ja, automatisch: Reiseannullation bis CHF 10’000, Reiseunterbruch bis CHF 7’500, Transportmittelunfall bis CHF 300’000, Such- und Rettungskosten bis CHF 60’000 ohne Selbstbehalt. Es fehlen eine medizinische Reise-Assistance, ein Mietwagen-Selbstbehaltschutz und eine Gepäckversicherung, all das erst ab Gold.

Liegt der Raiffeisen-Zins über dem gesetzlichen Höchstsatz? Nein. Sowohl der Jahreszins bei der Teilzahlungsoption als auch der Verzugszins liegen bei 12 Prozent, exakt dem seit 1. Januar 2026 geltenden gesetzlichen Höchstsatz für Kreditkarten, nicht darüber.

Wer stellt die Karte rechtlich aus, Raiffeisen oder Viseca? Die jeweilige Lokalbank. Die AGB definieren die Karten als von «der Raiffeisenbank» herausgegeben; Viseca Payment Services SA tritt als Dienstleisterin auf, teils im eigenen Namen, etwa bei der Kartensperrzentrale, während der Kartenvertrag selbst zwischen Bank und Kundschaft besteht.

Gilt die CHF-100-Jahresgebühr bei jeder Raiffeisenbank? Nicht garantiert. Rund 200 selbständige Lokalbanken legen ihre Preise selbst fest; zentral veröffentlicht Raiffeisen Schweiz keine Zahlen. Die CHF 100 dieser Bewertung stammen aus der Preisliste der Raiffeisenbank Regio Frick-Mettauertal.

Was unterscheidet Silber und Gold bei Raiffeisen? Gold (CHF 200 im Jahr) verdoppelt den Cashback auf 0,50 Prozent und ergänzt die bei Silber fehlende medizinische Reise-Assistance, eine Mietwagen-Selbstbehaltversicherung und eine Gepäckversicherung.