Migros Cumulus Kreditkarte im Test: Was die 0%-Werbung verschweigt

Das Urteil in einem Satz: die beste Gratiskarte für Migros-Haushalte, die vor allem in Franken zahlen und die Versicherungen nutzen; fürs Ausland gehört eine Zweitkarte mit echtem Interbankkurs daneben.

Migros Cumulus Visa Erfahrungen: Was Nutzer 2026 wirklich berichten

Ich habe für diesen Test acht Stimmen aus Reddit, Migipedia und dem Forum von Schwiizerfranke gelesen, positiv wie negativ, unverändert im Original. Das häufigste Muster: die Versicherungen liefern echten Wert, aber der Wechselkurs und der Kundendienst enttäuschen.

"The Cumulus Visa is the best free card when it comes to insurances, though it has some flaws, like a terrible foreign exchange rate. The insurances can be worth it in case you need it, which is rare. I used the best price guarantee for a TV (whenever I buy expensive electronic products, I use my Cumulus Visa), and got 150CHF back. I also book all my holidays with that credit card, just in case I get sick or injured and can't travel or have to come back."

@Usoppinho bei Reddit r/SwissPersonalFinance, 24. Juli 2024.

Auf Deutsch: die Cumulus Visa sei bei den Versicherungen die beste Gratiskarte, trotz Schwächen wie dem schlechten Wechselkurs; die Bestpreis-Garantie brachte ihm bei einem TV-Kauf 150 Franken zurück, und seine Reisen bucht er wegen der Reiseversicherung bewusst mit dieser Karte. Kein Werbeversprechen also, sondern konkret zurückgeholtes Geld.

Nicht jeder findet die Punktemechanik überzeugend. Ein Nutzer aus der Deutschschweiz schreibt auf Schwiizerdütsch:

"Es esch separat aber 2x. Allerdings gits i de Migros au 1% Cashback mit Amex, vo dem her gits eigentli kein Grund, d Migros KK zha."

@Impossible_Basil1040 bei Reddit r/BUENZLI, 16. März 2024.

Auf Hochdeutsch: die Kartenpunkte kommen getrennt vom normalen Cumulus-Rabatt dazu, aber eine Amex mit 1 Prozent Cashback bei Migros lässt den Nutzer am Sinn der Karte zweifeln.

Und beim Kundendienst lief, zumindest bei diesem Nutzer, eine eBill-Anfrage wochenlang ins Leere:

"Seit über 4 Wochen schreibe ich mit dem "customerservice@cumulus.migrosbank.ch", dass ich meine Rechnungen nicht via eBill erhalte. [...] Mein Anliegen hier zu posten ist mein letzter Schritt, da man nigendwo sonst sich über den mangelnden Support beschweren kann."

@rudog bei Migipedia, 1. März 2023.

Der Fall ist nicht neu, zeigt aber, wie mühsam eBill-Probleme bei diesem Herausgeber werden können.

Cumulus Visa Kreditkarte Gebühren: Die offizielle Preisübersicht

Die wichtigsten Zahlen findest du gebündelt in den Kartendaten weiter unten auf dieser Seite, direkt aus der Leistungs- und Preisübersicht der Migros Bank vom 13. Juli 2026. Drei Zahlen daraus verdienen einen Satz im Fliesstext.

Erstens: 0 Franken Jahresgebühr, für Haupt- und bis zu drei Zusatzkarten. Zweitens: der Zins bei Teilzahlung oder Verzug liegt bei 10.4 Prozent im Jahr, unter dem gesetzlichen Höchstsatz von 12 Prozent, den das Konsumkreditgesetz seit dem 1. Januar 2026 für Kreditkarten vorschreibt. Einen separat ausgewiesenen effektiven Jahreszins, das gesetzliche Vergleichsmass für Kredite, veröffentlicht die Migros Bank für diese Karte nicht, ich habe ihn in keinem der geprüften Dokumente gefunden. Drittens: für Einkäufe ausserhalb von Migros bringt ein Cumulus-Punkt pro 3 Franken Umsatz eine effektive Rückvergütung von rund 0.33 Prozent, bei Migros selbst liegt sie höher, auf dem gewöhnlichen Cumulus-Niveau von einem Punkt pro Franken.

Was in den offiziellen Preisunterlagen fehlt: die Anzahl zinsfreier Tage und ein konkretes Einkommenserfordernis. Beides nennt die Migros Bank in den von mir gelesenen Dokumenten nicht.

Der versteckte Wechselkursaufschlag: Warum «0% Fremdwährungsgebühr» nicht 0% Kosten heisst

Migros Bank bewirbt die Cumulus Kreditkarte mit 0 Prozent Fremdwährungsgebühr, und das stimmt sogar: es gibt keine explizite Gebühr auf der Abrechnung für Zahlungen in Euro, Dollar oder anderen Währungen. Aber ich habe die Nutzungsbestimmungen bis Ziffer 5.2 gelesen, und dort steht der Satz, der die Werbung relativiert: der Wechselkurs, den die Migros Bank verrechnet, «kann im Vergleich zu den Devisenverkaufskursen der Kartennetzwerke einen Aufschlag enthalten».

Mit anderen Worten: keine Gebühr heisst nicht keine Kosten, sie stecken im Kurs selbst. Eine unabhängige Messung zeigt, wie viel das ausmacht. Moneyland publizierte im Juni 2025 eine Auswertung, die den von der Migros Bank angewendeten EUR/CHF-Kurs in einer Stichprobe an 13 Tagen im April und Mai 2025 mit dem Interbankenkurs verglich: rund 3 Prozent Aufschlag, gemessen über die Migros-Bank-Karten insgesamt, nicht isoliert für die Cumulus Kreditkarte. Zum Vergleich, aus derselben Studie und mit demselben Vorbehalt auf Herausgeberebene: Cornèrcard lag bei rund 4.1 Prozent, Certo bei rund 2.8 Prozent. Versteckte Kurskosten sind in der Schweiz also kein Cumulus-Sonderfall, aber genau deshalb ist eine 0-Prozent-Überschrift so irreführend.

Ich halte das für eine ehrliche Regel mit einer unehrlichen Überschrift. Die Karte verstösst gegen kein Gesetz, Ziffer 5.2 steht schwarz auf weiss in den Bedingungen. Aber «0 Prozent Fremdwährungsgebühr» liest sich für die meisten Leute wie kostenlos im Ausland, und das ist es laut der Messung nicht.

Cumulus Kreditkarte im Ausland: Bezahlen, Bargeld beziehen, Punkte sammeln

Für Zahlungen im Geschäft und online gilt draussen die gleiche Punktemechanik wie zuhause: ein Cumulus-Punkt pro 3 Franken ausserhalb von Migros, verrechnet über den Kurs aus Ziffer 5.2. Beim Bargeld ist die Preisübersicht präzise: an der Migros-Kasse ist der Bezug kostenlos (bis 1’000 Franken pro Tag), am Bancomat in der Schweiz kostet er 2.5 Prozent (mindestens 5 Franken), und im Ausland sind zwei Bezüge pro Jahr bis je 500 Franken kostenlos, danach 2.5 Prozent (mindestens 10 Franken).

Ein Nutzer im Forum von Schwiizerfranke beschreibt seine Erwartung an die Karte fürs Ausland so:

"Für den Auslandeinsatz prüfe ich nun die Cumulus Kreditkarte. Sie verspricht 2 kostenlose bargeldlose Bezüge, sowie keine Bearbeitungsgebühren im Ausland."

@RRI bei community.schwiizerfranke.com, 10. Dezember 2025.

Das deckt sich mit der Werbung der Bank, sagt aber nichts über den Wechselkursaufschlag aus dem Kapitel weiter oben aus.

Eine Warnung, die für jede Karte im Ausland gilt, gilt auch hier: fragt ein Terminal oder Bancomat, ob in Franken statt in der Landeswährung abgerechnet werden soll (Dynamic Currency Conversion), lehne ab und bezahle in der Landeswährung. Der von einem Drittanbieter festgelegte DCC-Kurs ist praktisch immer schlechter als der eigene Kurs der Migros Bank, egal wie hoch dessen Aufschlag ausfällt.

Cumulus Visa vs. altes Cumulus Mastercard (Cembra/Certo): Was hat sich geändert?

Die Suchmaschinen verwechseln das gern, deshalb der Reihe nach. Bis 2022 gab Cembra die Cumulus-Kreditkarte mit Mastercard-Logo aus. 2022 endete diese Partnerschaft, und Migros Bank übernahm das Cumulus-Kreditkartengeschäft neu, mit einem eigenen Visa-Produkt und eigenen Bedingungen. Cembra behielt die Bestandskunden, die nicht kündigten, und stellte ihnen automatisch eine Nachfolgekarte aus der Certo-Reihe zu.

Das bedeutet: eine Cumulus Mastercard bekommst du 2026 nicht mehr neu. Wer heute nach «Migros Cumulus Kreditkarte» sucht, landet entweder hier, bei der Visa-Karte der Migros Bank, oder bei einer der Certo-Karten von Cembra, die historisch aus dem gleichen Programm stammen, aber ein eigenes Institut, eigene Bedingungen und ein eigenes Punktesystem haben. Die beiden Häuser sind seit der Trennung nicht mehr verbunden. Eine eigene Prüfung der Certo-Karten folgt auf Kreditkart, hier bleibt es bei dieser Einordnung.

Sechs Versicherungen plus 24h-Assistance: Deckungssummen und die 60%-Regel

Sechs Versicherungsleistungen sind im Kartenpreis von 0 Franken enthalten, alle über die Allianz (AWP P&C S.A., Zweigniederlassung Wallisellen) beziehungsweise für den Rechtsschutz über die Dextra Rechtsschutz AG. Dazu kommt eine 24h-Assistance: Sie organisiert Hilfe, übernimmt aber nicht selbst die dabei entstehenden Kosten. Die Beträge im Detail zeigt der Versicherungsabschnitt weiter unten auf dieser Seite, in Kurzform:

• Reiseunterbruchversicherung bis 4’000 Franken
• Such- und Rettungskosten bis 60’000 Franken
• Bestpreis-Garantie bis 2’000 Franken
• Einkaufs- und Transportversicherung bis 2’000 Franken
• Online-Kontoschutz bis 10’000 Franken
• Online-Rechtsschutz bis 10’000 Franken pro Ereignis und Person
• 24-Stunden-Assistance als reine Hilfeleistung ohne eigene Kostenübernahme

Wichtig ist die 60-Prozent-Regel: für die Reiseunterbruchversicherung, die Bestpreis-Garantie und die Einkaufs- und Transportversicherung müssen mindestens 60 Prozent der Reisekosten oder des Kaufpreises mit der Karte bezahlt worden sein, sonst greift der Schutz nicht. Bei den übrigen drei Versicherungen gilt das nicht: Such- und Rettungskosten, Online-Kontoschutz und Online-Rechtsschutz verlangen keine Kartenzahlungsquote. Auch die 24-Stunden-Assistance kann ohne diese Quote genutzt werden, sie ist aber eine Hilfeleistung und keine eigene Kostendeckung. Wer die Reiseversicherung nutzen will, sollte Flug, Hotel oder Reisepaket also vollständig oder mehrheitlich mit der Cumulus Kreditkarte buchen, nicht nur die Anzahlung.

Eine Reiseannullationsversicherung fehlt der Gratiskarte dagegen. Wer die will und einen erhöhten Cumulus-Bonus dazu, findet beides bei der Gold Kreditkarte derselben Bank für 200 Franken im Jahr; ob sich der Aufpreis lohnt, prüfen wir dort separat.

Hol dir die Karte nicht, wenn du ...

• ... regelmässig im Ausland oder in Fremdwährungen zahlst. Die 0-Prozent-Werbung deckt den Wechselkurs nicht: rund 3 Prozent Aufschlag laut unabhängiger Messung. Dafür gibt es Karten mit echtem Interbankkurs.
• ... selten bei Migros einkaufst. Ausserhalb von Migros bringt die Karte rund 0.33 Prozent zurück, während eine Amex mit 1 Prozent Cashback im gleichen Laden mehr liefert, das rechnet sogar ein Nutzer im Forum vor.
• ... deine Rechnung öfter in die Teilzahlung rutschen lässt. 10.4 Prozent Zins fressen jede Punktegutschrift um ein Vielfaches auf.
• ... auf schnellen Kundendienst angewiesen bist. Die eBill-Geschichte weiter oben ist kein Einzelfall im Forum: Anliegen können Wochen liegen bleiben.

Hol dir die Karte, wenn du ...

• ... einen grossen Teil deiner Einkäufe bei Migros machst. 1 Punkt pro Franken plus 0 Franken Jahresgebühr ist in dieser Kombination schwer zu schlagen.
• ... deine Rechnung immer pünktlich und vollständig bezahlst. Dann kostet dich die Karte nichts, und der Teilzahlungszins bleibt Theorie.
• ... die Versicherungen wirklich nutzt. Die Bestpreis-Garantie hat einem Nutzer im Forum konkret 150 Franken zurückgebracht; sechs Versicherungsleistungen plus 24h-Assistance für 0 Franken sind der eigentliche Wert dieser Karte.
• ... eine Gratis-Zweitkarte für Franken-Zahlungen suchst, neben einer Auslandskarte mit besserem Kurs. Genau so setzen sie die Nutzer in den Foren am häufigsten ein.

Cumulus Kreditkarte beantragen: Ablauf und Voraussetzungen

Migros Bank verlangt laut Nutzungsbestimmungen eine volljährige Person mit Wohnsitz; ihre archivierte Antragsseite (Stand Dezember 2024) nennt als Mindestalter 18 Jahre und als Aufenthaltsstatus Schweizer Staatsbürgerschaft oder Aufenthaltsbewilligung B, C, Ci oder L. Ein Einkommenserfordernis als Zahl nennt keines der gelesenen Dokumente. Die Bonitätsprüfung ist gesetzlich vorgeschrieben, läuft summarisch nach Artikel 30 des Konsumkreditgesetzes, und die Anfrage wird bei der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) hinterlegt. Der Antrag läuft online über die Migros Bank, danach prüft die Bank Bonität und Angaben, bevor die Karte verschickt wird.

Wie lange das dauert, schwankt laut Forenbeiträgen stark: 2022, direkt nach dem Wechsel von Cembra zu Migros Bank, beschwerten sich mehrere Antragsteller über wochenlanges Schweigen nach dem Antrag. Später im gleichen Jahr berichtete ein anderer Nutzer von nur 14 Tagen zwischen Antrag und Zustellung, ein Hinweis darauf, dass sich die Bearbeitung nach der holprigen Startphase normalisiert hat.

Roberts Urteil

Mein Urteil: die Cumulus Kreditkarte lohnt sich für Migros-Kunden, die vor allem in Franken zahlen und ihre Versicherungen wirklich nutzen, dafür ist sie eine der besten Gratiskarten der Schweiz. Die 0-Prozent-Fremdwährungswerbung halte ich für irreführend: Migros Bank verdient über den eigenen Wechselkurs mit, eine unabhängige Messung fand dabei rund 3 Prozent Aufschlag. Wer regelmässig im Ausland zahlt, sollte eine zweite Karte mit echtem Interbankkurs danebenlegen und die Cumulus Kreditkarte für Migros-Einkäufe und die Versicherungen behalten.

Häufige Fragen

Ist die Cumulus Kreditkarte wirklich kostenlos? Bei der Jahresgebühr ja: 0 Franken für die Hauptkarte und bis zu drei Zusatzkarten. Bei Auslandszahlungen nicht ganz, siehe den Abschnitt zum Wechselkursaufschlag weiter oben.

Ist die Cumulus Karte im Ausland wirklich gratis? Es gibt keine explizite Fremdwährungsgebühr, aber der eigene Wechselkurs der Migros Bank enthält laut Ziffer 5.2 einen Aufschlag. Eine unabhängige Moneyland-Messung (Stichprobe April/Mai 2025) fand rund 3 Prozent.

Was ist der Unterschied zur alten Cumulus Mastercard von Cembra? Die alte Cumulus Mastercard gibt es seit 2022 nicht mehr neu. Migros Bank übernahm das Programm mit einer eigenen Visa-Karte, Cembra führt Bestandskunden in der Certo-Reihe weiter.

Bekomme ich beim Bezahlen im Migros doppelte Cumulus-Punkte? Nein. Laut Produktbeschreibung gibt es einen Cumulus-Punkt pro Franken bei Migros, unabhängig davon, ob du mit der Cumulus Kreditkarte oder deiner normalen Cumulus-Karte bezahlst. Mehrere Nutzer im Forum stellen sich diese Frage trotzdem.

Was passiert, wenn ich die Rechnung nicht rechtzeitig bezahle? Bei Teilzahlung oder Verzug gelten 10.4 Prozent Jahreszins. Die Teilzahlung wird erst nach positiver Kreditfähigkeitsprüfung und einer von dir und der Migros Bank unterzeichneten Kreditvereinbarung aktiviert.