TCS Member Mastercard im Test: gratis nur mit TCS-Mitgliedschaft, ohne Umsatzbonus

Das Urteil in einem Satz: Für alle, die ohnehin TCS-Mitglied sind und eine Kreditkarte ohne Jahresgebühr nur gelegentlich brauchen, etwa zum Mieten eines Autos, mit inbegriffener Reise- und Flugunfallversicherung bis CHF 300’000; die ehrlichen Schwächen: kein Umsatzbonus und kein Cashback im Unterschied zur TCS Travel Mastercard Gold, der Bargeldbezug im Ausland kostet 3.75 Prozent statt gratis, und die TCS-Mitgliedschaft verursacht eine separate Gebühr ausserhalb des Gebührenblatts.

TCS Kreditkarte Erfahrungen: warum kaum jemand über die Member-Karte spricht

Wer in den Schweizer Foren nach der TCS-Karte sucht, findet fast nur die Travel Gold mit ihrem 1-Prozent-Umsatzbonus oder gleich die Certo-Karten. Über die gratis Member schreibt praktisch niemand unter ihrem Namen: ein Nischenprodukt für TCS-Mitglieder, das kaum Spuren hinterlässt. Wir haben Reddit, das Schwiizerfranke-Forum, Finanzrudel und das Moneyland-Forum durchsucht; die einzige echte Member-Perspektive stammt aus einer einzigen Diskussion über Mietwagen. Wer eine Karte nimmt, über die kaum jemand berichtet, soll das wissen.

In dieser Diskussion beschreibt ein Nutzer die Karte genau so, wie sie im Alltag gedacht ist, als pausierbare Zweitkarte fürs Autovermieten:

If you're affiliate to TCS, you can get a TCS Mastercard. Which is basically a Cembra mastercard with a TCS logo. While the interests are crazy, if you're just using it for car rentals (what I do), you won't get any fees. You have a simple yet efficient app to track your expenses and you can pause the card when not used (mine is paused most of the time).

@Thebikeguy18 bei Reddit r/SwissPersonalFinance, 21. Februar 2025.

Auf Deutsch: eine Cembra-Mastercard mit TCS-Logo; nur fürs Autovermieten genutzt fallen keine Gebühren an, die App zeigt die Ausgaben, und die Karte lässt sich pausieren, wenn sie nicht gebraucht wird. Er nennt die Variante nicht, doch das beschriebene Muster passt zur gratis Member. Sein «the interests are crazy» meint den Teilzahlungszins von 12 Prozent, auf den ich weiter unten zurückkomme.

Für eine Karte, die individuell fast nie rezensiert wird, bleibt als messbare Grösse nur das Urteil über die Herausgeberin selbst: 2.5 von 5 bei 965 Trustpilot-Bewertungen für die Cembra Money Bank, 4.58 für ihre App im App Store (Stand 9. Oktober 2026). Die strenge Banknote erzählt von Krediten, Leasing und Inkasso, kaum von dieser Member-Karte; die gute App-Note betrifft dagegen genau das Werkzeug, mit dem du die Karte im Alltag steuerst. Beides zusammen ergibt die Teilnote «Stimmen im Netz».

«Gratis», aber nicht kostenlos: die TCS-Mitgliedschaft, die nicht im Gebührenblatt steht

Hier liegt die ehrlichste Beobachtung dieses Tests, und die Werbung sagt sie nicht: Die Kartengebühr von 0 Franken ist echt, aber sie ist nicht der ganze Preis. Die Member gibt es nur mit einer TCS-Mitgliedschaft, und deren Beitrag steht nirgends in der Preisliste der Karte. Das Gebührenblatt bestätigt die Konstruktion nur indirekt: Nach Fussnote 13 können vom TCS vertriebene Produkte und Dienstleistungen, ausdrücklich auch Mitgliedschaftsbeiträge, direkt dem Kartenkonto belastet werden.

Für die Gesamtrechnung ändert das alles. Wer den TCS ohnehin für Pannenhilfe oder Reiseschutz hat, bekommt die Karte tatsächlich gratis obendrauf: null Kartengebühr, ein reiner Zusatz zur bestehenden Mitgliedschaft. Wer aber die Mitgliedschaft erst wegen der Karte lösen würde, zahlt in Wahrheit den ganzen Mitgliederbeitrag für eine Karte, die weniger kann als die Travel Gold. Genau das ist der Unterschied zur Gold: Bei ihr zahlst du 100 Franken und bekommst dafür 1 Prozent auf jeden Einkauf; bei der Member zahlst du 0 Franken und bekommst kartenmässig nichts Laufendes zurück. Die Frage lautet also nie «ist sie gratis», sondern «bin ich sowieso schon TCS-Mitglied».

Kein Umsatzbonus: die leere Zeile in der Leistungsübersicht

Der wichtigste Satz steht nicht im Marketing, sondern in der Leistungsübersicht des Gebührenblatts: In der Zeile «Umsatzbonus» steht bei der Travel Gold 1 Prozent, bei der Member ein Strich. Keine prozentuale Rückvergütung auf deine Einkäufe, weder als Cashback noch als Punkte. Was bleibt, sind ein Tankstellenrabatt bei Partnern wie BP und Tamoil in der Schweiz und in Liechtenstein und 5 Prozent Rabatt bei TCS-Mietwagen (die Travel Gold gibt dort 10 Prozent), dazu das TCS-Mehrwertpartnerprogramm. Das sind Vorteile für den, der tankt und mietet, keine Rückvergütung auf den Alltagseinkauf.

Damit tritt die Member gegen die falschen Karten an, sobald es um Rückvergütung geht. Ihre eigentliche Konkurrenz sitzt im selben Haus und kostet ebenfalls nichts: Die Certo! One Mastercard und die Certo! Mastercard der Cembra geben 1 Prozent Cashback bei drei Händlern zurück, ganz ohne Jahresgebühr und ohne TCS-Mitgliedschaft. Wer bloss eine gratis Alltagskarte mit etwas Rückfluss sucht, ist dort besser aufgehoben. In unserer Note schlägt sich die leere Zeile als Teilnote Bonuswert 1.5 nieder, dem tiefsten Wert, den die Skala für eine Karte ohne laufende Rückvergütung kennt. Die Member verteidigt sich nicht über den Bonus, sondern über das TCS-Paket: Versicherung, Mietwagen, Tankrabatt und die Gratis-Karte selbst.

TCS Member Mastercard Gebühren: Bargeld, Fremdwährung und der 12-Prozent-Zins

Bei einer Karte ohne Jahresgebühr entscheiden nicht die Grundgebühren, sondern das, was beim Einsatz anfällt; die einzelnen Zeilen findest du gesammelt in den Kartendaten weiter unten. Drei Positionen zählen, und eine davon dreht die Familienlogik der Travel Gold um.

Erstens das Bargeld: Ein Bezug kostet 3.75 Prozent, mindestens 10 Franken, in der Schweiz und in Liechtenstein wie im Ausland, ohne Gratis-Kontingent. Das ist der schärfste Unterschied zur Travel Gold, die im Ausland gar keine eigene Bargeldgebühr zieht. Nach Fussnote 5 gilt die 1.5-Prozent-Position «Transaktionen in CHF im Ausland» ausdrücklich auch für Bargeldbezüge im Ausland; wer regelmässig Bares braucht, ist mit dieser Karte falsch beraten und greift eher zur Cumulus Kreditkarte, die zwei kostenlose Auslandsbezüge im Jahr erlaubt.

Zweitens die Fremdwährung: Käufe in fremder Währung kosten 1.5 Prozent Fremdwährungsgebühr (Währungszuschlag) auf dem in Franken umgerechneten Betrag. Damit gehört die Member zur günstigeren Hälfte der Cembra-Familie, gleichauf mit der IKEA Family Credit Card und der SPAR Mastercard World; die Hausmarken Cembra Gold und Premium verlangen dort 2 Prozent. «Bearbeitungsgebühr Fremdwährung» und «Transaktionen in CHF im Ausland» sind zwei getrennte 1.5-Prozent-Zeilen, die auf demselben Kauf nicht addiert werden. Den Abstand zwischen Papierwert und Realität hat Moneyland beziffert: Die Swiss Credit Card Cost Study 2025 (Stichprobe an 13 Tagen im April und Mai 2025) fand für die Cembra Money Bank rund 2.8 Prozent effektiven Aufschlag, gemessen auf Herausgeberebene, nicht kartenspezifisch für die Member.

Für eine Gratiskarte ist genau dieser Kurspunkt die eigentliche Kostenfalle, und ein Nutzer, der die Member zum Autovermieten empfiehlt, rechnet den Gedanken selbst vor:

Exactly, hence why a credit card like Certo, or TCS member credit card, or Cornercard are my recommendations. In your calculations, take into account whether they markup the exchange rate unnecessarily high compared to annual fees. I rent cars for about 5-6 times a year, with about 10k in total spending. Then a 2.5 vs 1.2% processing & foreign fx fee makes a difference ( > annual fee)

@hrdcore_bkr bei Reddit r/SwissPersonalFinance, 21. Februar 2025.

Auf Deutsch: Er empfiehlt für Gelegenheitsnutzer ausdrücklich die «TCS member credit card» neben Certo und Cornercard und sagt, worauf es dabei ankommt: Bei einer Karte ohne Jahresgebühr entscheidet der Währungsaufschlag, nicht die Grundgebühr. Der Rat ist eine Empfehlung im Vorbeigehen, kein Langzeittest, aber er trifft die Positionierung der Karte genau.

Drittens der Kredit. Wer die ganze Monatsrechnung fristgerecht bezahlt, zahlt keinen Zins. Wer nur teilweise zahlt oder in Verzug gerät, trägt 12 Prozent, den gesetzlichen Höchstsatz für Kreditkarten. Seit dem 1. Januar 2026 sind es 12 statt vorher 13 Prozent, gesenkt hat den Satz aber der Gesetzgeber über den Höchstsatz im Konsumkreditgesetz (KKG), nicht Cembra oder der TCS. Die Mindestzahlung liegt bei 2.5 Prozent des Saldos oder mindestens 50 Franken. Zwei Dinge fehlen im Gebührenblatt: ein separat ausgewiesener effektiver Jahreszins, das gesetzliche Vergleichsmass, das alle Kreditkosten aufs Jahr rechnet, und eine zinsfreie Frist. Eine Zahlungsfrist in Tagen nennt das Gebührenblatt dagegen nirgends. Bleiben Rechnungen offen, kommen eine Mahngebühr von 30 Franken und gestaffelte Inkassogebühren bis 960 Franken bei Forderungen über 3’000 Franken dazu.

Fragt ein Terminal oder Bancomat im Ausland, ob in Franken statt in der Landeswährung abgerechnet werden soll (Dynamic Currency Conversion), lehne ab: Der Kurs des Drittanbieters ist praktisch immer schlechter.

Reise- und Flugunfallversicherung: bis 300’000 Franken, aber nur bei 80 Prozent Kartenzahlung

Dass eine Karte ohne Jahresgebühr überhaupt einen Unfallschutz mitbringt, ist der stärkste Grund, sie als gratis Reserve zu halten; die einzelnen Zeilen stehen im Versicherungsabschnitt weiter unten. Über die EUROPÄISCHE Reiseversicherungs AG (ERV) sind ohne Zusatzkosten eine Todesfall- und eine Invaliditätssumme von je bis 300’000 Franken sowie Transport- und Rettungskosten bis 60’000 Franken enthalten, weltweit und für Reisen bis 90 Tage. Mitversichert sind der im gleichen Haushalt lebende Partner und ledige Kinder bis 25.

Gegenüber der Travel Gold sind die Summen halbiert und mehr: Todesfall und Invalidität decken je 300’000 statt 1 Million Franken. Gleich hoch bleibt allein der Posten, den man im Ernstfall am ehesten braucht, die Transport- und Rettungskosten mit 60’000 Franken. Drei Bedingungen musst du kennen. Erstens die Aktivierung: Der Schutz besteht nur, wenn die Reise im Voraus zu mindestens 80 Prozent mit der Member bezahlt wurde, nachzuweisen über Kreditkartenbeleg oder Monatsrechnung; buchst du überwiegend über eine andere Karte, greift er nicht. Zweitens die Subsidiarität: Die ERV leistet komplementär, also erst für den Teil, den keine andere Versicherung deckt. Drittens die Lücken: Eine Annullierungskostenversicherung fehlt, ein Kaufschutz ebenso, und Unfälle bei Rennen mit Motorfahrzeugen sind ausgeschlossen. Der Schutz meint den Unfall- und Rettungsfall unterwegs, keine Rundum-Reiseversicherung.

TCS Member oder TCS Travel Mastercard Gold: wann sich das Aufrüsten lohnt

Weil beide Karten dieselbe TCS-Mitgliedschaft voraussetzen, kostet der Wechsel von der Member zur TCS Travel Mastercard Gold genau eine Sache extra: die 100 Franken Kartengebühr der Gold. Dafür bekommst du drei Dinge, die der Member fehlen: 1 Prozent Umsatzbonus auf jeden Einkauf, gratis Bargeldbezug im Ausland und die doppelten Versicherungssummen (1 Million statt 300’000 Franken), dazu 10 statt 5 Prozent Rabatt bei TCS-Mietwagen.

Ob sich das lohnt, ist eine Rechenfrage mit einer belegbaren Schwelle. Damit der 1-Prozent-Bonus der Gold ihre 100 Franken Kartengebühr wieder einspielt, braucht es rund 10’000 Franken Kartenumsatz im Jahr; damit er die realen Gesamtkosten eines Neumitglieds von rund 200 Franken deckt, sind es rund 20’000 Franken, also etwa 1’700 Franken im Monat, wie ein Gold-Besitzer im Test der TCS Travel Mastercard Gold vorrechnet. Unter dieser Schwelle ist die gratis Member die richtige der beiden Karten für ein bestehendes Mitglied: Sie kostet nichts extra, und ein Bonus, den du kaum erreichst, ist keinen Aufpreis wert. Darüber trägt sich die Gold und wird zur besseren Wahl. Willst du Rückvergütung ganz ohne Jahresgebühr und ohne TCS-Beitrag, führt der Weg an beiden vorbei zu den gratis Certo-Karten desselben Herausgebers.

Hol dir die Karte nicht, wenn du ...

• ... nicht ohnehin schon TCS-Mitglied bist. Dann zahlst du den Mitgliederbeitrag allein wegen der Karte, und «gratis» gilt nur für die Kartengebühr, nicht für die Gesamtrechnung.
• ... eine Rückvergütung auf deine Einkäufe willst. Die Member hat keinen Umsatzbonus und kein Cashback; für 1 Prozent bei drei Händlern gibt es die Certo-Karten desselben Herausgebers gratis und ohne TCS-Beitrag.
• ... im Ausland regelmässig Bargeld beziehst. 3.75 Prozent, mindestens CHF 10, auch im Ausland; die Travel Gold zahlt dort gebührenfrei aus, die Cumulus Kreditkarte gibt zwei Gratisbezüge im Jahr.
• ... viel über die Karte laufen lässt. Ab rund 1’700 Franken Umsatz im Monat spielt der 1-Prozent-Bonus der Travel Gold deren 100 Franken Kartengebühr wieder ein; dann arbeitet die teurere Karte für dich, die gratis Member nicht.
• ... eine volle Reiseversicherung mit Annullierung und Kaufschutz erwartest. Beides fehlt, und der Unfallschutz greift nur bei mindestens 80 Prozent Kartenzahlung.

Hol dir die Karte, wenn du ...

• ... ohnehin TCS-Mitglied bist und eine Zweitkarte ohne Jahresgebühr suchst. Dann kostet dich die Karte wirklich nichts, und der Unfallschutz bis CHF 300’000 kommt gratis obendrauf.
• ... nur gelegentlich eine Kreditkarte brauchst, etwa fürs Autovermieten. Genau dafür empfehlen Nutzer sie: Karte pausieren, wenn sie ruht, Ausgaben in der App im Blick, keine Grundgebühr.
• ... im Ausland vor allem mit Karte zahlst statt Bargeld beziehst. Mit 1.5 Prozent Fremdwährungsgebühr gehört die Member zur günstigeren Hälfte der Cembra-Familie.
• ... vom TCS-Paket profitierst. Tankstellenrabatt, 5 Prozent bei TCS-Mietwagen und das Mehrwertpartnerprogramm rechnen sich für den, der tankt und mietet, auch ohne Umsatzbonus.

TCS Member Mastercard beantragen: Mitgliedschaft, Voraussetzungen und Ablauf

Der Antrag läuft über den TCS; die Karte gibt die Cembra Money Bank aus. Vorausgesetzt sind das vollendete 18. Lebensjahr und ein regelmässiges Einkommen; eine konkrete Einkommenszahl nennt Cembra nicht, entschieden wird per gesetzlich vorgeschriebener Bonitätsprüfung (Kreditfähigkeitsprüfung). Ein separates Bankkonto bei Cembra brauchst du nicht, und die Karte lässt sich in mobile Wallets einbinden. Anders als für die Travel Gold beziffert das Gebührenblatt für die Member keine Kreditlimite.

Ein Schritt kommt vor allen anderen: die TCS-Mitgliedschaft. Ohne sie gibt es die Karte nicht; laut TCS lässt sie sich im selben Antrag abschliessen. Rechne den Mitgliederbeitrag von Anfang an ein, wenn du nicht schon Mitglied bist, denn er steht nicht im Gebührenblatt, wird aber nach Fussnote 13 direkt deinem Kartenkonto belastet. Genau an dieser Stelle entscheidet sich, ob die Karte für dich gratis ist oder nicht.

Roberts Urteil

Mein Urteil: Die TCS Member Mastercard ist eine ehrliche Gratiskarte, aber nur für den, der die Bedingung schon erfüllt. Für ein bestehendes TCS-Mitglied, das eine Kreditkarte ohne Jahresgebühr nur gelegentlich braucht, ist sie ein sauberes Angebot: null Kartengebühr, ein Unfallschutz bis 300’000 Franken, eine App, in der sich die Karte pausieren lässt. Genau als solche pausierbare Zweitkarte fürs Autovermieten empfehlen die wenigen Nutzer sie auch. Dreierlei halte ich dagegen, und alles zieht sie unter den Schnitt: Sie hat keinen Umsatzbonus, während die gratis Certo-Karten desselben Herausgebers 1 Prozent zurückgeben; ihr Bargeldbezug kostet auch im Ausland 3.75 Prozent, wo die Travel Gold gratis auszahlt; und ihre wahre Voraussetzung, die TCS-Mitgliedschaft, steht in keiner Preisliste der Karte. Daraus wird die Note 3.1. Nimm sie, wenn du sowieso TCS-Mitglied bist und wenig von einer Karte verlangst; lass sie liegen, wenn du die Mitgliedschaft erst ihretwegen lösen müsstest oder eine Rückvergütung willst.

Häufige Fragen

Ist die TCS Member Mastercard wirklich gratis? Bei der Kartengebühr ja: 0 Franken im Jahr für Haupt- und Zusatzkarten, nur ein eigenes Kartenbild kostet 30 Franken. Gratis bleibt sie aber nur, wenn du ohnehin TCS-Mitglied bist, denn die Karte setzt eine TCS-Mitgliedschaft voraus, deren Beitrag separat anfällt und nicht im Gebührenblatt der Karte steht.

Was ist der Unterschied zwischen TCS Member und TCS Travel Mastercard Gold? Die Member ist gratis, hat aber keinen Umsatzbonus, verlangt im Ausland 3.75 Prozent fürs Bargeld und deckt bei der Unfallversicherung je bis 300’000 Franken. Die Travel Gold kostet 100 Franken plus Mitgliedschaft, gibt 1 Prozent auf jeden Einkauf, zieht im Ausland kein eigenes Bargeldentgelt und deckt je bis 1 Million Franken; ihr Mietwagenrabatt liegt bei 10 statt 5 Prozent.

Gibt es bei der TCS Member Mastercard Cashback? Nein. Die Leistungsübersicht führt für die Member keinen Umsatzbonus und kein Punkteprogramm. Zurück gibt es nur einen Tankstellenrabatt bei Partnern wie BP und Tamoil sowie 5 Prozent Rabatt bei TCS-Mietwagen. Wer Cashback ohne Jahresgebühr will, ist bei den Certo-Karten desselben Herausgebers richtig.

Was kostet die Karte im Ausland? Käufe in fremder Währung kosten 1.5 Prozent, dazu kann der Umrechnungskurs einen Aufschlag enthalten; unabhängig gemessen sind es rund 2.8 Prozent auf Herausgeberebene. Der Bargeldbezug kostet auch im Ausland 3.75 Prozent, mindestens 10 Franken, anders als bei der Travel Gold, die dort gebührenfrei auszahlt.

Was deckt die Reiseversicherung, und was ist die 80-Prozent-Regel? Inbegriffen sind eine Todesfall- und eine Invaliditätssumme je bis 300’000 Franken sowie Transport- und Rettungskosten bis 60’000 Franken, weltweit, für Reisen bis 90 Tage, mitversichert Partner und ledige Kinder bis 25. Der Schutz besteht nur, wenn die Reise im Voraus zu mindestens 80 Prozent mit der Karte bezahlt wurde; er leistet subsidiär, und Annullierung wie Kaufschutz fehlen.

Wie hoch ist der Zins bei der TCS Member Mastercard? Der Teilzahlungs- und Verzugszins beträgt 12 Prozent, den gesetzlichen Höchstsatz für Kreditkarten; die Mindestzahlung liegt bei 2.5 Prozent des Saldos oder mindestens 50 Franken. Bei vollständiger, fristgerechter Zahlung fällt kein Zins an. Einen effektiven Jahreszins und eine zinsfreie Frist weist das Gebührenblatt nicht aus.

Braucht man für die Karte eine TCS-Mitgliedschaft? Ja. Ohne TCS-Mitgliedschaft gibt es die Member nicht; laut TCS lässt sie sich im selben Antrag wie die Karte abschliessen. Der Beitrag hängt von der Mitgliedschaftsstufe ab und wird nach Fussnote 13 des Gebührenblatts direkt dem Kartenkonto belastet.