IKEA Family Credit Card im Test: 7.95 Prozent bei IKEA, 12 Prozent überall sonst

Das Urteil in einem Satz: Für alle, die häufig bei IKEA einrichten und ihre Punkte als IKEA-Geschenkkarte einlösen, eine gebührenfreie Karte, die dort 2 Prozent und überall sonst 1 Prozent Gegenwert gibt; die ehrlichen Schwächen: die Punkte lassen sich nur als IKEA-Geschenkkarte einlösen, für Käufe ausserhalb der IKEA gilt der volle Teilzahlungszins von 12 statt 7.95 Prozent, und einen offiziellen Frankenwert pro Punkt nennt der Herausgeber selbst nicht.

IKEA Family Credit Card Erfahrungen: die schärfsten Cembra-Stimmen im Vergleich

Anders als bei den stillen Schwesterkarten Confo’Card oder Cembra Gold, über die im Netz kaum jemand schreibt, hat die IKEA Family Credit Card echte Stimmen, und es sind die schärfsten, die wir bisher zu einer Cembra-Karte gelesen haben. Neun Beiträge aus den Schweizer Subreddits ergeben ein zweigeteiltes Bild: Die kartenspezifischen Stimmen sind sachlich bis positiv (gratis, breit akzeptiert, 2 Prozent bei IKEA), die harte Kritik trifft den Herausgeber Cembra, nicht die Mechanik der Karte.

Am schärfsten klingt das bei einem Antragsteller, der die Karte gezielt für IKEA-Ratenkäufe nahm:

"I got the card to make some installment purchases for my unborn baby's needs, and it was working perfectly for a month. Then, out of nowhere, my contract was terminated.

When I called customer service to find out what was going on, I was shocked to learn the reason: my refugee status."

@shieryar bei Reddit r/Switzerland, 24. April 2025.

Auf Deutsch: Er holte sich die Karte für Ratenkäufe rund um sein ungeborenes Kind, sie lief einen Monat, dann kündigte Cembra den Vertrag wegen seines Aufenthaltsstatus. Ein zweiter Antragsteller wurde nach eigener Darstellung gleich zweimal abgelehnt, obwohl er sich als kreditwürdig beschreibt:

"Cembra Moneybank is extra shady. We wanted to get the IKEA credit card and I got denied 2x even though I have outstanding credit and never a late payment in my life.

The first rejection confused me, I thought it was a glitch - the second rejection took several months and when I gave them a call, because I just wanted to know the reason, they said I have to submit a written request to receive the reason of rejection because he was "not allowed to tell me" according to my file"

@Mesapholis bei Reddit r/Switzerland, 24. April 2025.

Auf Deutsch: zweimal abgelehnt trotz eigener Angabe tadelloser Bonität, den Ablehnungsgrund nannte Cembra erst auf schriftliche Anfrage. Ein dritter Nutzer wirft der Bank vor, offen damit zu werben, dass Schuldenmachen normal sei.

Diese Kritik gilt dem Institut, und sie deckt sich mit dem, was öffentlich messbar ist: Die Cembra Money Bank steht auf Trustpilot bei 2.5 von 5 aus 965 Bewertungen (Stand 9. Oktober 2026), die Cembra-App im App Store dagegen bei 4.58. Die tiefe Bewertung der Bank dürfte vor allem ihr Konsumkredit-, Leasing- und Inkassogeschäft spiegeln; über die Mechanik dieser Karte sagt sie wenig. In die Note fliesst der Herausgeberwert als Teilnote «Stimmen im Netz» ein; die Zahlen der App stehen im Abschnitt «Die App des Herausgebers in Zahlen» weiter unten.

Zwei Zinssätze: 7.95 Prozent bei IKEA, 12 Prozent überall sonst

Die Besonderheit dieser Karte steht gleich zweimal im Gebührenblatt, und keine andere Cembra-Karte hat sie: zwei verschiedene Teilzahlungszinsen je nach Kaufort. Wer eine IKEA-Rechnung in Raten abstottert, zahlt 7.95 Prozent Jahreszins (Fussnote 1, gültig in allen Filialen und im Online-Shop). Wer alles andere in Teilzahlung führt, zahlt 12 Prozent (Fussnote 2), den gesetzlichen Höchstsatz für Kreditkarten.

Darin steckt die Werbefalle. Die tiefere Zahl klingt nach einer günstigen Kreditkarte, gilt aber nur für Möbelkäufe; für den Wocheneinkauf, das Tanken, die Restaurantrechnung greift der volle Satz von 12 Prozent, sobald du nicht alles begleichst. Wird nur die 7.95 beworben, wirkt die Karte billiger, als sie für den grössten Teil deiner Umsätze ist. Diese 12 Prozent gelten seit dem 1. Januar 2026 statt vorher 13, gesenkt hat den Satz aber der Gesetzgeber, nicht Cembra.

Ein echter Vorteil steht daneben, und er zielt genau auf den Einrichtungskauf: IKEA-Käufe ab 50 Franken sind in den ersten drei Monaten zinsfrei (Fussnote 1). Wer ein Sofa für 1’200 Franken auf der Karte kauft und in Teilzahlung abbezahlt, trägt drei Monate lang 0 Prozent Zins; danach läuft der IKEA-Satz von 7.95 Prozent. Für den geplanten Möbelkauf ist das eine faire Finanzierung, keine allgemeine Gratiskreditlinie.

Zwei Zahlen gehören dazu. Zahlungsfrist: 20 Tage netto ab Rechnungsdatum (AGB Ziff. 5.1); wer fristgerecht den ganzen Betrag bezahlt, zahlt gar keinen Zins, egal wo er gekauft hat. Und eine Zahl, die du im Vertrag doppelt findest: Die AGB verlangen in Ziffer 5.1 eine Mindestzahlung von 3 Prozent des Saldos, die aktuellere Gebührenübersicht V1/01_2026 in Fussnote 2 nur 2.5 Prozent, beide mindestens 50 Franken. Ich rechne mit 2.5 Prozent und führe dir die 3 trotzdem auf, damit du die Zahl im Papiervertrag wiedererkennst. Einen separat ausgewiesenen effektiven Jahreszins, das gesetzliche Vergleichsmass für Kredite mit allen Kosten aufs Jahr gerechnet, nennt das Gebührenblatt nicht; bleiben Rechnungen offen, staffeln sich die Inkassogebühren bis 960 Franken bei Forderungen über 3’000 Franken.

IKEA-Punkte und die IKEA-Geschenkkarte: 2 zu 1, aber ohne offiziellen Kurs

Die Sammellogik ist einfach: 2 IKEA-Punkte pro Franken für Einkäufe in der IKEA, 1 Punkt pro Franken für alles andere weltweit, ohne Obergrenze im Gebührenblatt. Doppelt so viel dort, wo du einrichtest, einfach überall sonst. Ein Nutzer bringt die Mechanik und ihren Kern in einem Satz zusammen:

"I was looking for the IKEA card since it gives 2% in IKEA and 1% in everything else (this is returned by quarter and in ikea voucher) not an issue for me since i buy a lot from them so i will be able to use it as normal."

@Guezpt bei Reddit r/SwissPersonalFinance, 3. Oktober 2024.

Auf Deutsch: 2 Prozent bei IKEA, 1 Prozent sonst, vierteljährlich als IKEA-Gutschein zurück, für ihn kein Problem, weil er ohnehin viel dort kauft. Genau das ist der Haken: Den Gegenwert gibt es ausschliesslich als IKEA-Geschenkkarte (Fussnote 9), eine Bar- oder Kontogutschrift ist nicht vorgesehen. Für ein IKEA-Stammpublikum ist der Punktewert echtes Geld, für alle anderen eine Zahl, die selten zu etwas wird.

Und hier kommt die ehrlichste Schwäche, die andere Vergleichsseiten übergehen: Einen offiziellen Frankenwert pro IKEA-Punkt nennt der Herausgeber weder in der Gebührenübersicht noch in den AGB. Bei der Schwesterkarte Confo’Card steht die Rechnung schwarz auf weiss (500 Punkte für 5 Franken), bei der IKEA-Karte nicht. Der gängige Wert von rund einem Rappen pro Punkt stützt sich auf ebendiese Schwesterkarten und auf externe Quellen wie Capitalo und Moneyland, also auf Zweitquellen, nicht auf den Kartenherausgeber selbst. Nimmt man ihn an, ergeben 2 Punkte bei IKEA rund 2 Prozent Gegenwert und 1 Punkt sonst rund 1 Prozent.

Ein zweites Detail schmälert die Zahl: Nicht jeder Umsatz sammelt. Laut Fussnote 9 gibt es keine Punkte auf Bargeldbezüge, Devisen- und Effektengeschäfte, die Versicherungsprämien der Karte, Gebühren, Zinsen und Glücksspiel. Für den Einkaufsalltag fällt das kaum ins Gewicht, für ein ehrliches Bild gehört es dazu. Weil sich der Gegenwert nicht pauschal in Franken fassen lässt, steht die Karte im Rechner weiter unten als Klartextzeile, nicht als Balken.

Die IKEA Family Credit Card im Ausland: 1.5 Prozent, Bargeld und die Stapelung

Im Ausland ist die Karte die günstigste ihrer Cembra-Familie, aber günstig ist nicht gratis. Käufe in fremder Währung kosten 1.5 Prozent auf dem in Franken umgerechneten Betrag (Fussnote 4), ein halbes Prozent weniger als die 2 Prozent der Cembra Gold, der Premium und der Confo’Card bei derselben Bank und demselben Kartennetz.

Zwei Fallen bleiben trotzdem. Erstens dieselben 1.5 Prozent unter anderem Namen: Die Position «Transaktionen in CHF im Ausland» (Fussnote 5) greift, wenn du in Franken zahlst, der Händler aber im Ausland registriert ist, etwa bei manchen Online-Shops und Reiseanbietern. Auf denselben Kauf addiert werden die beiden 1.5-Prozent-Positionen nicht. Zweitens das Bargeld: Ein Bargeldbezug kostet 3.75 Prozent, mindestens 10 Franken, in der Schweiz wie im Ausland, ohne Gratis-Kontingent. Und Fussnote 5 gilt ausdrücklich auch für Bargeldbezüge, sodass ein Bezug im Ausland auf 3.75 plus 1.5 Prozent kommt. Für Ferien mit Bargeldbedarf ist die Karte die falsche Wahl; die genauen Zeilen stehen in den Kartendaten weiter unten.

Was der Einsatz tatsächlich kostet, liegt über den 1.5 Prozent auf dem Papier. Moneyland hat für die Cembra Money Bank rund 2.8 Prozent effektiven Aufschlag gemessen (Swiss Credit Card Cost Study 2025, Stichprobe an 13 Tagen im April und Mai 2025), auf Herausgeberebene, nicht kartenspezifisch für die IKEA-Karte. Erfahrene Nutzer geben deshalb eine klare Regel weiter:

"If you're young, start with a free one: [...] Don't use them for payments in foreign currencies though."

@DisruptiveHarbinger bei Reddit r/Switzerland, 16. März 2025.

Auf Deutsch: Für den Anfang eine Gratiskarte wie die IKEA Family, aber nie für Zahlungen in fremder Währung. Fragt ein Terminal oder Bancomat im Ausland, ob in Franken statt in der Landeswährung abgerechnet werden soll (Dynamic Currency Conversion), lehne ab: Der Kurs des Drittanbieters ist praktisch immer schlechter.

Reise- und Kaufschutz: breit gedeckt, aber nur bei 100 Prozent Kartenzahlung

Für eine Gratiskarte ist der Schutz überraschend breit, und er trägt die hohe Schutznote. Über die Europäische Reiseversicherung ERV, eine Zweigniederlassung der Helvetia, sind ohne Zusatzkosten zwei Bausteine enthalten; die Details stehen im Versicherungsabschnitt weiter unten:

• SOS-Assistance: medizinisch betreuter Nottransport, Repatriierung sowie Such- und Bergungskosten bis CHF 50’000 pro Person und Ereignis, Repatriierung im Todesfall und Mehrkosten einer unplanmässigen Rückreise bis CHF 60’000, weltweit und für Reisen bis 90 Tage.
• Einkaufsversicherung (Kaufschutz): bis CHF 1’000 pro Jahr und Ereignis; neu gekaufte Waren sind 30 Tage lang gegen Diebstahl, Einbruchdiebstahl, Beraubung, Zerstörung und Beschädigung gedeckt.

Dazu kommen kleinere Leistungen bei Flug- und Gepäckverspätung (bis 300 bzw. 450 Franken pro Person und Reise). Der Haken steht in den Versicherungsbedingungen, und er ist strenger als bei jeder anderen Cembra-Karte: Der Schutz besteht nur, wenn die ursprüngliche Leistung zu 100 Prozent mit der IKEA Family Credit Card bezahlt wurde. Die Confo’Card verlangt 51 Prozent, die Cembra Gold und die Premium 80, hier müssen es volle 100 sein. Buchst du auch nur einen Teil der Reise über eine andere Karte, greift die Versicherung nicht. Mitversichert sind im gleichen Haushalt lebende Angehörige, dazu minderjährige Ferien- und Pflegekinder. Zwei Grenzen gehören dazu: Eine Annullierungskostenversicherung fehlt, und die ERV leistet subsidiär, also erst dort, wo keine andere Versicherung deckt.

IKEA Family, die Certo-Karten und Cumulus: welche gratis Alltagskarte passt?

Bleibst du bei Cembra, konkurriert die IKEA Family Credit Card vor allem mit den gratis Certo-Karten; aus dem historischen Migros-Umfeld kommt die Cumulus Kreditkarte dazu.

Die Certo! Mastercard und die flexiblere Certo! One geben ihren Gegenwert als frei verwendbare Bargutschrift auf die Kartenrechnung, nicht als gebundenen Gutschein. Bei der Certo! One wählst du zudem deine drei 1-Prozent-Händler frei, bei der Grund-Certo sind sie auf Migros, Coop und SBB festgelegt, während die IKEA-Karte auf ein einziges Haus zugeschnitten ist, dafür mit doppelter Rate genau dort. Wer seinen Bonus frei ausgeben will, fährt mit den Certo-Karten besser; wer ohnehin bei IKEA einrichtet, mit dieser.

Der interessantere Gegenspieler ist die Cumulus Kreditkarte der Migros Bank. Im Ausland ist sie im Vorteil: offiziell kein Fremdwährungszuschlag (auch wenn im Wechselkurs ein Aufschlag steckt), zwei kostenlose Auslandsbezüge im Jahr und 10.4 statt 12 Prozent Teilzahlungszins. Beim Gegenwert dreht sich das Bild: Die 2 Punkte pro Franken bei IKEA und 1 überall sonst liegen über den rund 1 Prozent, die die Cumulus bei Migros gibt, und den rund 0.33 Prozent ausserhalb. Verwaltung und Ausland sprechen für die Cumulus, der Einkauf für die IKEA-Karte, sofern er bei IKEA stattfindet.

Unter den Cembra-Partnerkarten teilt sich die IKEA-Karte den tiefen Fremdwährungszuschlag von 1.5 Prozent mit der SPAR Mastercard World; die teureren Hausmarken Confo’Card, Gold und Premium verlangen dort 2 Prozent.

Hol dir die Karte nicht, wenn du ...

• ... nicht regelmässig bei IKEA einkaufst. Die Punkte gibt es nur als IKEA-Geschenkkarte; ohne Möbelhaus im Alltag bleibt der Gegenwert liegen, und andere Gratiskarten zahlen dir 1 Prozent frei aufs Konto.
• ... Rechnungen ausserhalb der IKEA in Raten abzahlst. Dann gilt nicht die beworbene 7.95, sondern der volle Teilzahlungszins von 12 Prozent.
• ... im Ausland regelmässig Bargeld brauchst. 3.75 Prozent, mindestens CHF 10, ohne Gratis-Kontingent, und im Ausland kommen laut Fussnote 5 nochmals 1.5 Prozent dazu; die Cumulus Kreditkarte gibt dir zwei Gratisbezüge im Jahr.
• ... deine Reise über eine andere Karte buchst. Die Reiseversicherung verlangt 100 Prozent Kartenzahlung, mehr als jede andere Cembra-Karte; ein Teil auf einer Zweitkarte, und der Schutz fällt weg.
• ... einen frei verfügbaren Bonus willst. Der Gegenwert ist an das IKEA-Sortiment gebunden, eine Bar- oder Kontoauszahlung sieht der Herausgeber nicht vor.

Hol dir die Karte, wenn du ...

• ... regelmässig bei IKEA einrichtest. 2 Punkte pro Franken sind dort rund 2 Prozent Gegenwert, den du als IKEA-Geschenkkarte direkt im Haus einlöst.
• ... eine grössere Einrichtung finanzieren willst. IKEA-Käufe ab CHF 50 sind drei Monate zinsfrei, danach gilt der reduzierte IKEA-Satz von 7.95 statt 12 Prozent.
• ... eine gratis Mastercard mit breiter Akzeptanz suchst. Keine Jahresgebühr, weltweit an rund 80 Millionen Stellen akzeptiert; Foren empfehlen sie als gratis Karte mit besserer Akzeptanz als eine Amex.
• ... deine Rechnung immer fristgerecht bezahlst. Innert 20 Tagen kostet dich die Karte keinen Zins, und der Punktegegenwert ist reiner Gewinn.

IKEA Family Credit Card beantragen: Voraussetzungen und Ablauf

Der Antrag läuft online über die IKEA-Kreditkartenseite von Cembra. Die Gebührenübersicht nennt zwei Bedingungen: volle 18 Jahre und ein regelmässiges Einkommen. Eine konkrete Einkommenszahl gibt Cembra nicht bekannt, entschieden wird per gesetzlich vorgeschriebener Bonitätsprüfung (Kreditfähigkeitsprüfung). Ein separates Bankkonto bei Cembra brauchst du nicht, und die Karte lässt sich in mobile Wallets einbinden. Bezahlt wird die Monatsrechnung per Einzahlung oder als Lastschriftverfahren (LSV/Debit Direct); wer die 20-Tage-Frist nie verpassen will, richtet am besten gleich eine Lastschrift ein.

Über die Bonität hinaus spielt in der Praxis der Aufenthaltsstatus eine Rolle: Absagen kommen vor, und wie der Erfahrungsabschnitt weiter oben zeigt, kann Cembra einen Vertrag auch nach der Zusage wieder kündigen. Wer knapp kalkuliert oder einen unsicheren Status hat, sollte diese Prüf- und Kündigungspraxis einrechnen.

Roberts Urteil

Mein Urteil: Die IKEA Family Credit Card ist eine gute Gratiskarte für ein klar umrissenes Publikum, das IKEA-Haushalt. Wer dort regelmässig einrichtet, seine 2 Punkte pro Franken als IKEA-Geschenkkarte einlöst und jede Rechnung fristgerecht bezahlt, bekommt ohne Jahresgebühr eine Mastercard, die genau am richtigen Ort das Doppelte zurückgibt; daraus wird die Note 3.9. Drei Haken halte ich dagegen, und sie sind ehrlicher zu benennen, als es die Werbung tut: Die tiefen 7.95 Prozent gelten nur bei IKEA, für alles andere sind es 12; der Punktewert ist an eine IKEA-Geschenkkarte gekettet, und einen offiziellen Frankenkurs dafür nennt der Herausgeber nicht einmal; und die Reiseversicherung verlangt 100 Prozent Kartenzahlung, die strengste Hürde der ganzen Cembra-Familie. Dass die schärfsten Stimmen im Netz nicht der Karte, sondern der Bank gelten, ist kein Freispruch: Wer knapp kalkuliert oder einen unsicheren Aufenthaltsstatus hat, sollte Cembras Prüf- und Kündigungspraxis kennen. Nimm die Karte als gratis IKEA-Zweitkarte und richte gleich eine Lastschrift ein; fürs Ausland und fürs Bargeld gehört eine andere Karte daneben.

Häufige Fragen

Ist die IKEA Family Credit Card wirklich kostenlos? Bei der Jahresgebühr ja: 0 Franken für die Hauptkarte, nur ein eigenes Kartendesign kostet 30 Franken pro Design. Kostenlos bleibt sie, solange du fristgerecht bezahlst und Bargeld- und Auslandsgebühren meidest.

Was sind die IKEA-Punkte wert, und wie löse ich sie ein? Du sammelst 2 Punkte pro Franken bei Einkäufen in der IKEA und 1 Punkt pro Franken überall sonst. Eingelöst werden sie ausschliesslich als IKEA-Geschenkkarte; einen offiziellen Frankenwert pro Punkt nennt der Herausgeber nicht, üblich ist rund 1 Rappen pro Punkt.

Warum hat die Karte zwei Zinssätze? Weil Cembra Käufe nach Ort trennt: 7.95 Prozent Teilzahlungs- und Verzugszins für Käufe in der IKEA, 12 Prozent für alles andere. IKEA-Käufe ab 50 Franken sind zusätzlich drei Monate zinsfrei.

Was kostet die Karte im Ausland? Käufe in fremder Währung kosten 1.5 Prozent, weniger als die 2 Prozent der Cembra Gold, der Premium und der Confo’Card; unabhängig gemessen sind es rund 2.8 Prozent auf Herausgeberebene. Ein Bargeldbezug kostet 3.75 Prozent, mindestens 10 Franken, im Ausland nach Fussnote 5 plus 1.5 Prozent.

Wie lange habe ich Zeit, die Rechnung zu bezahlen? 20 Tage netto ab Rechnungsdatum (AGB Ziff. 5.1). Bei vollständiger Zahlung fällt kein Zins an, danach 7.95 Prozent bei IKEA-Käufen und 12 Prozent überall sonst.

Welche Voraussetzungen gelten für den Antrag? Volle 18 Jahre und ein regelmässiges Einkommen; entschieden wird per gesetzlicher Bonitätsprüfung. Ein separates Cembra-Konto brauchst du nicht, die Karte lässt sich in mobile Wallets einbinden.